Le livret bancaire est un livret d’épargne proposé par toutes les banques. Encore appelé livret boosté, livret B ou compte sur livret, ce produit d’épargne est souvent proposé en complément aux livrets dits réglementés. Dans cet article, nous ferons un tour d’horizon des livrets boostés très appréciés par les investisseurs français. Ensuite, nous aborderons les livrets réglementés (livret A, LDDS, etc.) pour effectuer un comparatif. Ainsi, vous pourrez voir très claire et faire votre choix de livret d’épargne.
Qu’est-ce qu’un livret bancaire ?
Le livret bancaire est un produit dont dispose les banques qui permet de placer de l’argent. Ce faisant, on réalise une épargne de survie, au cas où les autres types d’épargnes réglementées seraient défaillants. L’argent épargné sur un livret boosté reste disponible à tout moment et n’est soumis à aucun risque.
Les structures bancaires qui proposent les livrets bancaires sont libres de fixer leurs taux de rémunération. En effet, ces taux ne sont pas fixés par l’Etat et les conditions d’utilisation du livret bancaire sont établies dans le contrat d’ouverture du compte.
Livret bancaire : pour qui ?
L’ouverture d’un compte sur livret est accessible à toute personne physique. Et ce, sans aucune condition d’âge, de résidence ou de nationalité. L’ouverture d’un livret B est gratuite et se fait par le biais d’une simple signature de contrat. Egalement, il faut effectuer un premier dépôt d’une somme de 10 € au minimum.
Par ailleurs, une personne peut ouvrir plusieurs livrets boostés auprès de différents établissements bancaires. Dans ce cas, il n’est pas obligatoire qu’elle informe ces banques des autres livrets B dont elle dispose. Aussi, une personne détentrice d’un ou plusieurs comptes d’épargne réglementée peut ouvrir un livret bancaire.
Par ailleurs, il est possible d’ouvrir un compte joint auprès de certaines banques.
Le compte joint pour le livret boosté
Le compte joint est un compte ouvert au nom de deux ou plusieurs personnes. Ces dernières n’ont pas forcément besoin d’avoir des liens de parentés ou d’alliance. La condition principale pour ouvrir ce type de livret bancaire est la signature d’une convention de compte par les cotitulaires. Dans ce cas de figure, chaque titulaire du compte peut effectuer toutes les opérations auxquelles donnent droit le compte sur livret.
Caractéristiques du livret bancaire
Parlant des caractéristiques du livret B, il s’agit des points suivants :
- Plafond de dépôt
- Solde et la disponibilité de l’argent épargné
- Fiscalité du compte
- Intérêts et performance
Plafond de dépôt, solde et disponibilité de l’argent épargné
Le livret bancaire ne dispose pas d’un plafond de dépôt. En effet, aucune limite n’est légalement fixée. Toutefois, un plafond peut être établit par contrat entre la banque et le bénéficiaire. Egalement, le solde minimum d’un compte sur livret est de 10 € et sa durée est illimitée. L’argent déposé sur le livret boosté est disponible en permanence et de façon immédiate. Toutefois, le solde du compte ne peut pas être inférieur à 10 €.
La fiscalité du livret bancaire
Le livret bancaire est soumis au Prélèvement forfaitaire unique (PFU). Il s’agit d’un impôt prélevé directement sur le revenu à un taux forfaitaire. A noter que le paiement du PFU libère le revenu de toute autre imposition ultérieure. Toujours concernant la fiscalité, il y a l’option des prélèvements sociaux et du barème de l’impôt. A noter que les prélèvements sociaux s’élèvent à 12,1 % des revenus du capital mobilier et financier depuis janvier 2009.
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Intérêts et performance du compte sur livret
Le taux d’intérêt appliqué au livret bancaire varie d’une banque à une autre. Au cas où ce dernier change, le nouveau taux s’applique à tous les comptes sur livret déjà existants. Aussi, le livret B bénéficie parfois des taux promotionnels mis en place par l’établissement bancaire sur une période donnée. C’est dans ces cas de figure que le livret bancaire prend l’appellation de ‘’super livret’’ ou de ‘’livret promotionnel’’.
Par ailleurs, les intérêts générés par le compte sur livret se calculent par quinzaine. Ensuite, ils sont cumulés tout au long de l’année et sont crédités sur le compte au 1er janvier. Ainsi, même les intérêts produisent encore d’autres intérêts. Raison pour laquelle on parle de ‘’livret boosté’’.
S’agissant de la performance, elle est libre mais varie de 0,5 à 3 % brut.
Comment sont calculés les intérêts du livret bancaire ?
Comme mentionné plus haut, le taux d’intérêt d’un livret boosté est fixé par chaque banque. Cette dernière peut modifier le taux et en informer obligatoirement ses clients. Ceci étant, les intérêts du livret bancaire sont calculés à compter du 1er ou du 16 de chaque mois, donc par quinzaine.
Chaque versement effectué sur le livret B produit des intérêts à compter du premier jour de la quinzaine suivant le dépôt. Quant aux retraits, ils sont notés au débit du compte dès la fin de la quinzaine précédente. Ainsi, l’argent déposé génère des intérêts s’il est placé par quinzaine. Raison pour laquelle il est conseillé de faire ses dépôts avant le 15 ou le dernier jour du mois. De même, il est recommandé de faire ses retraits le premier jour du mois ou le 16. Ainsi, on s’assure de bénéficier de tous les intérêts que peut générer le livret bancaire.
L’argent déposé sur le livret bancaire est-il garanti ?
Tout comme les placements immobiliers ou les placements en bourse, les livrets bancaires constituent une forme d’épargne. Cependant, l’argent investi en bourse ou dans les placements immobiliers peut se perdre à cause des fluctuations du marché financier. Ce qui n’est pas le cas des livrets bancaires.
En fait, les sommes déposées sur un compte sur livret sont protégées par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, FGDR en abrégé. Cette garantie est valable dans la limite de 100 000 euros par bénéficiaire et par établissement bancaire.
Pourquoi ouvrir un compte sur livret ?
Les avantages d’un livret bancaire sont variés. Pour faire simple, le compte sur livret est plus sûrs, maîtrisés et génèrent toujours des intérêts. C’est d’ailleurs pour cela que les français adorent ce type d’épargne.
Avec l’argent épargné, on peut réaliser ses projets immobiliers ou payer les études de ses enfants. En plus, cet argent peut servir de complément à votre épargne retraite. Et surtout, le livret bancaire est couvert par le FGDR. Donc, il n’y a aucun risque que tout l’argent parte en fumée.
Fonctionnement du livret bancaire
Le titulaire d’un livret bancaire peut effectuer les opérations de dépôts et de retraits. Il peut également faire des virements entre son compte de dépôt et son compte sur livret. Ainsi, ce dernier peut choisir d’émettre un ordre de virement permanent pour créditer régulièrement son livret boosté. Mais ce dernier aspect est soumis à certaines conditions qui varient d’une banque à une autre.
Toutes les opérations d’un livret B doivent dépasser 10 €. Par ailleurs, le bénéficiaire peut retirer son argent à tout moment et sans frais. Il faut toutefois garder à l’esprit que le solde du compte ne doit pas être inférieur à 10 €.
Certains établissements bancaires proposent parfois une carte de retrait. Néanmoins, il n’est pas possible d’avoir un carnet de chèque.
Suivi des opérations d’un livret bancaire
Il est possible de suivre les opérations et de consulter le solde de son compte sur livret à distance. Pour cela, on se sert simplement de l’espace client de la banque. En plus, la structure bancaire délivre, de façon périodique, un relevé de compte s’il y a eu des versements ou des retraits dans le mois.
La banque fournit également un relevé annuel des opérations du livret bancaire. La somme exacte des intérêts versés et capitalisés y sont également mentionnés. Généralement, ce relevé est automatiquement disponible en janvier de l’année qui suit.
Conseils pour choisir son livret bancaire
Avant de choisir son livret bancaire, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles auprès des structures bancaires. Il est aussi bien de consulter son gestionnaire de compte. Néanmoins, voici quelques points à examiner attentivement pour choisir son livret boosté. Il s’agit du :
- Taux de rémunération
- Montant maximum des versements
- Moyen de suivi du compte
Au-delà de ces trois points essentiels, il y a une multitude d’offres promotionnelles sur les livrets bancaires.
Le taux de rémunération
Chaque banque fixe librement son taux de rémunération. En plus, le taux varie suivant la durée du placement. Pour ces raisons, il faut prendre en compte le taux proposé à l’ouverture du livret bancaire. Ce dernier augmente de 2 % à 3 % sur une courte période et est soumis à certaines conditions. Au nombre de ces dernières, il y a le dépôt maximum exigé pour bénéficier d’une promotion et le montant minimum devant être conservé dans le compte ouvert.
Par ailleurs, certaines banques offrent une ‘’prime de bienvenue’’, sous certaines conditions aux nouveaux titulaires de compte sur livret.
Le montant maximum des versements
Le compte sur livret n’a pas de plafond de versement légal. Si une structure bancaire en fixe, il est souvent très élevé. Alors, il faut s’informer sur les éventuels plafonds imposés par les banques afin de choisir ce qui correspond à ses attentes.
Les moyens de suivi du compte
Pour un meilleur suivi de son livret bancaire, il faut que la banque mette à disposition un espace client. Ce dernier doit régulièrement mettre à jour toutes les opérations (dépôts, retraits, etc.). Aussi, les aspects suivants sont à observer pour choisir la banque. Il s’agit de la :
- qualité des services proposés : présence ou non d’un conseiller ou téléconseiller
- possibilité d’avoir une carte de retrait
- possibilité d’établir un prélèvement automatique depuis son compte de dépôt ouvert dans la même banque.
Attention aux offres frauduleuses
Il y a des offres qui sont trop belles pour être vraies. Quand le taux de rémunération est très élevé, ne vous embarquez pas automatiquement. En effet, la plupart de ces genres d’offres conduisent sur des sites frauduleux. Pour éviter les arnaques, le mieux est de se rendre dans des structures bancaires physiques, agréées et reconnues mais disposant d’une plateforme en ligne.
Comment procéder pour clôturer un livret bancaire ?
Comme l’ouverture, la clôture d’un livret boosté est gratuite. La demande peut être adressée à tout moment à la banque. Pour ce faire, il est conseillé d’adresser une lettre recommandée avec avis de réception à la structure bancaire. De cette façon, on dispose d’une preuve que la demande de clôture a bien été enregistrée.
A noter qu’il n’est pas possible de transférer un livret bancaire, d’une banque à une autre.
Livret bancaire, plans et comptes d’épargne
Contrairement au livret bancaire qui n’est pas réglementé, il existe des produits d’épargne règlementés qui sont également adoptés par nombre de français. Bien entendu, les avantages et les possibilités qu’offrent ces derniers sont différents.
Parmi les produits d’épargne réglementés, il y a le :
- Livret A
- Livret de Développement Durable Solidaire (LDDS)
- Livret jeune
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Compte épargne logement (CEL)
- Plan d’épargne logement (PEL)
- Plan d’épargne retraite populaire (Perp)
- Compte à terme
Le livret A
Le livret A s’apparente au livret bancaire car il est accessible à tout public et les fonds sont disponibles à tout moment. Cependant, le montant maximum est plafonné à 22 950 € pour les particuliers et à 76 500 € pour les associations. Aussi, son taux d’intérêt est fixé à 0,50 %.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Ce produit d’épargne est uniquement accessible aux personnes majeures. Le montant minimum de dépôt est de 15 € contre 10 € pour le livret B. Aussi, le plafond de dépôt est fixé à 12 000 €. Toutefois, les fonds sont disponibles à tout moment et le taux d’intérêt est de 0,50 %.
Livret jeune
Il s’adresse exclusivement aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Le montant maximum qu’on peut y déposer est de 1 600 € pour un minimum de 10 € avec un taux d’intérêt de 0,50 %. Aussi, les fonds sont disponibles mais les retraits nécessitent une autorisation parentale avant l’âge de 16 ans.
=> En savoir plus sur le livret bancaire jeune
Livret d’épargne populaire (LEP)
Le LEP concerne uniquement les personnes ayant des revenus modestes. Le montant minimum qu’on peut y déposer est de 30 € pour un plafond de 7 700 €. Les fonds sont disponibles et le taux de rémunération est de 1,00 %.
Compte épargne logement (CEL)
Accessible à tout public, le CEL nécessite un dépôt de 300 € à l’ouverture auquel s’ajoute un montant de 75 € en cours de vie. Le compte est plafonné à 15 300 € et les fonds sont disponibles au-delà de 300 €. A noter que le taux de rémunération est de 0,25 % plus un prêt à taux réduit et une prime d’Etat.
Plan d’épargne logement (PEL)
Ce produit d’épargne n’a pas un plafond défini. Mais, l’ouverture se fait avec un dépôt de 225 € et il faudra verser le même montant par an sur 10 ans. Le taux d’intérêt du PEL varie de 1 % à 2,5 % auquel s’ajoute la possibilité de prêt à taux réduit plus la prime d’Etat. Quant aux fonds, ils sont disponibles mais, si on fait un retrait au cours des deux premières années, les intérêts sont réduits à ceux du CEL.
Perp : Plan d’épargne retraite populaire
Le Perp s’adresse aux personnes âgées de 18 à 75 ans. Contrairement au livret bancaire, les fonds sont indisponibles. Néanmoins, le retrait anticipé est valable dans certains cas exceptionnels. Le plafond est fixé par l’organisme financier. Mais, aucun plafond de versement n’est défini. Aussi, le plafond de déductibilité fiscale des cotisations s’applique à ce produit d’épargne. A propos du taux d’intérêt, c’est la rente viagère avec ou sans le capital qui s’applique.
Compte à terme
Tout comme le livret bancaire, le compte à terme est accessible à tout public. Il ne dispose d’aucun plafond et le montant minimum est fixé par la structure financière. Ici, les fonds sont indisponibles avant la fin du contrat. Au cas où on souhaite retirer les fonds avant le terme du contrat, on ne bénéficie d’aucun intérêt. Le taux de rémunération est fixé par la banque. Il peut s’agir d’un taux fixe, progressif ou variable.